Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Невыплата страховщиком страхового возмещения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование бывает добровольным и обязательным. Покрытие может обеспечиваться практически на все виды имущества, и главной целью страховщика является защита клиентов от таких непредвиденных последствий, как утрата, нанесение вреда их материальным ценностям.
Какие особенности имеют страховые события по кредитам
После кончины заемщика его непогашенные долги обязаны выплачивать наследники. Однако ответственность они несут только касательно перешедшего к ним имущества, величина долга не должна превышать стоимость этого имущества.
Вся сумма задолженности делится между всеми наследниками в пропорциях, предусмотренных завещанием или действующим законодательством. Если заемщик оформил договор ипотеки, взял автокредит, наследникам достается, кроме долга, предмет залога.
При продаже залога в счет погашения долгов законным наследникам возвращается остаток денежных средств, полученных от реализации.
При наличии завещания на имя несовершеннолетнего гражданина после вступления его в права наследования гасить долги обязаны его родители (либо опекуны).
Следует помнить, что юридически даже несовершеннолетние лица должны нести ответственность за полное выполнение всех обязательств перед банком, когда наступает страховой случай по кредитам.
При изучении обстоятельств по конкретному займу важно учитывать следующее:
- Если договор займа был заключен без поручителя, а наследник умершего не заявил о своих законных правах, банк может через суд запросить разрешение и выставить имущество на продажу.
- Близкие должника, распоряжающиеся или пользующиеся имуществом после его смерти, но не являющиеся его наследниками, за долги усопшего ответственности не несут. Если банк требует продажи квартиры как залога, то родственники должника лишаются права жить в ней и обязаны освободить помещение. Нередко это противоречит жилищному или семейному законодательству, которое запрещает выселять семьи с несовершеннолетними детьми. Поэтому данный вопрос решается в каждом случае индивидуально.
Обязательства по займу возникают еще до законного вступления в права наследования родственников и близких должника.
Просрочки платежей чреваты наложением пени или другой штрафной санкции. Статья 333 ГК РФ позволяет уменьшить «неустойку» следующими путями:
- Заключение с банком мирового соглашения. Если банк пойдет навстречу наследнику, он может снизить размер штрафа или вообще его аннулировать. Со своей стороны наследник должен выразить свое согласие на погашение долгов и подтвердить отсутствие намерения оспаривать эти обязательства в судебном порядке.
- Предоставление доказательств объективных причин просрочки. Наследники могут доказать, что просрочка в выплате произошла не из-за их нежелания возвращать долг или небрежности, а по причине непредвиденных обстоятельств.
- Отказ от положенного наследства. Один или все наследники могут оформить официальный отказ, тогда долги и все имущество умершего перейдут к другому человеку или отойдут государству.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В наше время договоры страхования заключаются сплошь и рядом, кто-то страхует дом, кто-то машину, а кто-то свою собственные жизнь и здоровье. Отношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ «Страхование». Однако в данной главе слишком мало статей, посвящённых ответственности страховщика и механизма гарантий прав страхователя при нарушении договорных обязательств. Страховые компании хорошо осведомленные в юридическом отношении, составляют договора страхования с расчетом исключительно собственной выгоды.
При этом в случае заключения договора страхования, страхователь, остается в уязвимом положении. Существующая на сегодняшний день практика показывает, что зачастую недобросовестные страховые компании нарушают сроки выплаты страховой суммы, необоснованно уменьшают размер страхового возмещения, а также прибегают к всевозможным ухищрениям, чтобы затянуть выплаты, либо вообще их не производить.
Для того чтобы иметь базовое представление о том за какие рамки, страховые фирмы не могут заходить в силу закона, а также чтобы вы сами не попали впросак и не лишились положенной компенсации, приведем основания при наличии которых вам могут отказать в страховой выплате.
Невыплата страхового возмещения может иметь место по самым разным основаниям: отсутствие самого события, рассматриваемого в качестве страхового случая (например, при имитации страхового случая), признание договора страхования недействительным, досрочное расторжение договора страхования по инициативе страховщика по основаниям, предусмотренным законом или договором, и т.п.
Как поступить если произошел страховой случай: руководство для новичков
Алгоритм действий регулирует договор, который вы заключили со страховой компанией. Но этот документ не всегда находится под рукой. Поэтому чтобы не лишиться выплат, мы расскажем, как вести себя в конкретных ситуациях.
1. Ставим в известность страховщика.
Это первый шаг, который вы должны сделать. Позвоните в страховую компанию, представьтесь, скажите, где вы находитесь и что именно произошло.
До приезда специалиста страховой не пытайтесь самостоятельно устранить последствия случившегося. Можете только сфотографировать поврежденное имущество.
2. Составляем подтверждающую документацию.
В пакет документации нужно вложить:
- Страховой полис;
- Фотографии испорченного имущества;
- Квитанции, подтверждающие, что вы оплачивали страховые взносы;
- Если в ДТП пострадал автомобиль, то прикладываем права, технический паспорт, другие бумаги.
При посещении офиса страховой компании попросите сотрудников на всех документах отметить входящий номер и проставить дату, когда они были приняты.
3. Оформляем заявление по образцу.
Составляем его по форме страховщика и в течение трех дней подаем в компанию. Этот срок нужно соблюсти, иначе вам будет отказано в выплате.
Комментарий к ст. 963 ГК РФ
1. Последствием неправомерных умышленных действий (бездействия) страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного может стать освобождение страховщика от страховой выплаты.
Под умыслом понимаются такие поступки страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, которые сознательно ведут к нарушению страхового обязательства, например поджог дома, умышленная порча имущества. Грубая неосторожность имеет место, когда лицо осознает противоправность и вредоносность своих действий, но легкомысленно рассчитывает предотвратить наступление таких последствий.
Анализ судебной практики показывает, что суды при разрешении споров к проявлениям грубой неосторожности относят нарушение всякого рода правил, запретов (см. Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013).
Грубая неосторожность страхователя (выгодоприобретателя) может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (см. ст. 265 КТМ РФ).
Умысел страхователя, выгодоприобретателя, а в случаях, предусмотренных законом, их грубая неосторожность, в результате которых наступил страховой случай, могут вести к освобождению страховщика от выплаты страхового возмещения, но не могут служить основанием к отказу в признании произошедшего события страховым случаем (см. Обзор судебной практики ВС РФ за второй квартал 2012 г., утв. Президиумом ВС РФ 10.10.2012).
Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее требованиям абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ (см. п. 9 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
2. Пункты 2, 3 комментируемой статьи содержат исключения, когда страховщик не освобождается от страховых выплат:
— по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Стоит отметить, что после компенсации убытков потерпевшему страховщик может взыскать убытки со страхователя или лица, ответственность которого застрахована (см. ст. 965 ГК РФ);
— по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. При этом мотивы самоубийства не имеют значения.
Норма п. 3 комментируемой статьи является императивной, и стороны не вправе изменять ее.
3. Применимое законодательство:
— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.
4. Судебная практика:
— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75;
— Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013;
— Обзор судебной практики ВС РФ за второй квартал 2012 года, утв. Президиумом ВС РФ 10.10.2012;
— Определение Верховного суда Республики Татарстан от 06.06.2011 по делу N 33-7062/11;
— Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 01.02.2013 по делу N А45-15419/2012.
Как поступить, если в выплате отказывают
Как мы уже выяснили, виновником в отказе для выплаты может быть сам застрахованный. Однако нередки случаи, когда организация не хочет производить оплату компенсации без видимой на то причины. Как быть в этой ситуации?
В первую очередь, необходимо обратиться в офис страховой организации и написать официальную претензию на имя руководства. Бланк для нее обычно имеется у сотрудников. В данном документе следует подробно описать сложившуюся ситуацию и выразить свои требования.
Если такой шаг не возымел успеха, результат можно получить, обратившись в суд. В таком случае необходимо будет грамотно составить иск. Для этого рекомендуется воспользоваться услугами профессионального юриста. При таком решении вопроса компенсацию придется ожидать довольно долго, поскольку дела могут идти многие месяцы.
Таким образом, при наступлении страхового случая можно рассчитывать на возмещение всех понесенных убытков и получение компенсации. Однако для этого необходимо выполнить все требования договора и правильно оформить документы.
Страховые взносы от несчастных случаев
Нюансом правового аспекта регулирования данного обязательного социального страхования выступает то, что значимые элементы тарифообложения были установлены в различных нормативных актах.
Страховые взносы (несчастный случай в данном случае выступает предметом обязательного страхования) по своей правовой природе – это налоговые платежи, так как они отвечают всем без исключения их признакам. Учитывая этот факт, можно говорить о том, что и на связанные с их уплатой отношения распространяются нормы российского налогового законодательства (начисление пени на существующую задолженность по требуемым перечислениям в орган ФСС, финансовые санкции к неплательщикам данных взносов, а также к банкам, которые нарушили порядок их перечисления в Фонд и др.).
Считаются ли работники застрахованными лицами?
Согласно федеральному закону касаемо обязательного социального страхования от всевозможных несчастных случаев в ходе производственной деятельности, а также профзаболеваний, они, безусловно, признаются застрахованными лицами.
Работникам предусмотрены следующие выплаты по страховому случаю на производстве:
- Пособие, компенсирующее временную нетрудоспособность по причине несчастного случая в ходе производственной деятельности (в ситуации, когда оно задерживается работодателем больше чем на месяц, пострадавший имеет право после подачи заявления получить его в российском региональном отделении ФСС).
- Ежемесячные выплаты (страховые).
- Единовременная выплата (страховая).
- Компенсация всех дополнительных расходов (на социальную, медицинскую и профессиональную реабилитацию).
Основание выдачи первого вида пособия – больничный лист. Вышеперечисленные выплаты по страховым случаям на производстве должны исполняться работодателем надлежащим образом (в полном объеме и в назначенный срок).
Как поступить если в выплате отказывают
Нередки ситуации, когда страховщик отказывается выплачивать компенсацию, посчитав, что случай не относится к страховым. Нужно понимать, что прежде чем получить какой-то результат, придется общаться со страховщиком и делать шаги ему навстречу.
Вообще, страховщик в момент подписания вами договора берет на себя обязательство покрыть все риски. Но в жизни ситуация может сложиться по-другому.
Начните с посещения офиса компании и написания претензии. Готовые образцы обычно у страховщиков есть. В ней изложите подробно всю ситуацию, а также свои требования.
Если страховщик на контакт категорически не идет, вам остается идти за защитой в суд. Это требует определенных знаний, поэтому лучше обращаться за помощью к профессионалам.
Есть страховые компании, которые затягивают процесс умышленно. Да, истец выигрывает дело, но выплату приходится ждать месяцами, а то и годами.
Правила, по которым следует определять, какое из событий является непосредственной причиной вреда
Доктрина непосредственной причины включает также набор правил определения непосредственной причины вреда. Поскольку этот набор правил для страхования лучше всего разработан в английском страховом праве, основу данной части настоящего параграфа составляет конструкция непосредственной причины, описанная в английской литературе (.: Ivamy E.R.H. Op. cit. P. 358 – 371).
Необходимо рассмотреть эту конструкцию, причем исходя из того, что в договорах страхования всегда указываются опасности, от которых производится страхование, и исключенные опасности, при причинении вреда которыми страховщик не обязывается платить. Это, например, страхование на случай ДТП, но исключая управление автомашиной нетрезвым водителем, страхование строительно-монтажных рисков, но исключая аварии, произошедшие из-за ошибок проектирования, медицинское страхование на случай заболевания, но исключая онкологические заболевания.
Является ли непосредственной причиной вреда опасность, от которой производится страхование
Предположим вред причинен. Для того чтобы установить, произошел ли страховой случай и обязан ли страховщик произвести выплату, следует прежде всего ответить на следующий вопрос: является ли опасность, от которой производилось страхование, непосредственной причиной вреда?
Для ответа на этот вопрос рассмотрим три возможных варианта связи между опасностью и вредом.
Вариант 1. Опасность, от которой производилось страхование, является по времени последней из причин вреда.
Это означает, что из всех событий, которые так или иначе повлияли на причинение вреда, опасность, от которой производилось страхование, была самым последним из них и между этой опасностью и причинением вреда не происходило никаких других событий, оказавших влияние на причинение вреда. В этом случае очевидно, что вред непосредственно причинен именно этой опасностью, от которой производилось страхование.
Это правило действует всегда, кроме случая, когда опасность, от которой производилось страхование, возникла как следствие исключенной опасности (см. ниже).
Вариант 2. Опасность, от которой производилось страхование, не является последней, но предшествует по времени одной или нескольким причинам вреда.
Если опасность, от которой производилось страхование, не является последней из причин вреда, но предшествует ей по времени, следует выяснить, достаточно ли тесно она связана с последней из причин вреда, чтобы можно было говорить о наличии непосредственной связи между опасностью, от которой производилось страхование, и вредом. Необходимо различать два случая:
1) причины вреда составляют последовательную по времени и непрерывную причинно-следственную цепочку;
2) причинно-следственная цепочка, которую составляют причины вреда, прервана каким-либо посторонним обстоятельством.
В первом случае каждая причина вреда в последовательности является непосредственным следствием предыдущей и всех предшествующих. Следовательно, вред является непосредственным следствием опасности, от которой производилось страхование. Например, при страховании на случай смерти от несчастного случая страховщик обязан выплатить страховое обеспечение не только если смерть произошла сразу же при несчастном случае, но и тогда, когда смерть произошла вовремя операции, необходимость в которой была вызвана несчастным случаем, и тогда, когда человек умер в результате болезни, которая развилась из-за несчастного случая.
Во втором случае в непрерывную причинно-следственную цепочку между опасностью, от которой производилось страхование, и причинением вреда вмешивается постороннее обстоятельство, не находящееся в непосредственной причинной связи с данной опасностью. В этом случае воздействие опасности, от которой производилось страхование, не успевает развиться до такой степени, чтобы породить цепочку следствий, последним из которых является причинение вреда. Постороннее обстоятельство вмешивается и воздействует на одно из последствий в цепочке еще до причинения вреда. В результате опасность, от которой производилось страхование, перестает быть непосредственной причиной вреда, а его непосредственной причиной становится указанное постороннее обстоятельство, так как именно оно теперь находится в начале непрерывной причинно-следственной цепочки. Например, если в результате несчастного случая человеку потребовалась операция, во время которой случайно не оказалось нужного количества крови для переливания, не несчастный случай, а отсутствие крови является непосредственной причиной смерти этого человека, так как в обычных условиях должен существовать механизм, который обеспечивал бы наличие необходимого количества крови, и ее отсутствие является обстоятельством, случайно вмешавшимся в нормальный ход вещей.
Из-за воздействия опасности, от которой производится страхование, объект страхования может оказаться в большей степени, чем обычно, подвержен воздействию постороннего обстоятельства, вмешивающегося в обычный ход вещей и прерывающего причинно-следственную цепочку. Однако это не означает, что опасность, о которой идет речь, можно считать непосредственной причиной вреда. Результатом воздействия опасности, от которой производилось страхование, является не сам вред, а создание ситуации, в которой объект страхования оказывается в меньшей степени защищен от вреда. Выше приводился пример кражи при пожаре. Пожар на складе создает ситуацию, при которой условия охраны хранящегося там имущества ухудшаются и украсть его в этот период гораздо легче, чем обычно. Страховщик же обязан возместить только стоимость сгоревшего имущества, но не украденного, хотя бы и при пожаре.
Вариант 3. Причины вреда не следуют друг за другом по времени, но совместно действуют, причиняя вред.
Бывают ситуации, когда обстоятельства, так или иначе влияющие на вред, действуют не одно за другим, образуя временную последовательность, а действуют и причиняют вред параллельно. Если одной из этих параллельно действующих причин является опасность, от которой производилось страхование, то причиненный вред подлежит возмещению, так как указанная опасность является одной из непосредственных причин вреда. Неважно при этом, что есть и другие причины. Это правило действует, только если другие причины не относятся к числу исключенных (см. ниже).
Например, если человек, попавший в больницу из-за несчастного случая, там простудился и заболел пневмонией, то пневмония и последствия несчастного случая являются причинами, параллельно воздействующими на его жизнь и здоровье. В случае смерти ее непосредственными причинами являются как несчастный случай, так и пневмония. Следовательно, и при страховании от несчастного случая, и при страховании от болезней страховая выплата должна быть произведена.
Ситуация с пневмонией на первый взгляд аналогична ситуации с нехваткой крови в больнице — в обоих случаях действуют две разные опасности, в обоих случаях результатом является причинение вреда жизни. Однако в ситуации с пневмонией обе опасности признаются непосредственной причиной вреда, а в ситуации с нехваткой крови — только одна. Принципиальное различие двух рассматриваемых ситуаций в том объекте, на который воздействует вторая опасность. В примере с кровью ее нехватка воздействовала не на жизнь человека, а на ход операции. На жизнь человека оказывал воздействие ход операции, который при нормальном течении событий был бы следствием несчастного случая. Нехватка крови прервала последовательную цепочку причин и следствий, повернула ход операции, и он стал следствием не несчастного случая, а отсутствия крови. Поэтому не несчастный случай, а нехватка крови явилась непосредственной причиной смерти. В примере с пневмонией и пневмония, и несчастный случай воздействовали на один и тот же объект страхования — на жизнь человека, причиняя ей вред. Нельзя сказать, что одна из этих причин помешала действию другой, следовательно, обе они должны быть признаны непосредственными причинами вреда.
Является ли исключенная опасность непосредственной причиной вреда?
Виды страховых случаев
Страховка может быть как обязательной, так и добровольной. Первый вид возникает при наличии одного из трех условий:
- добровольное страхование тех или иных рисков для страховщиков нецелесообразно;
- страхователь недооценивает важность возможных рисков;
- защита граждан от подобного рода рисков является объективной необходимостью, поэтому государство установило на них обязательное страхование.
Вне зависимости от того, какой будет страховой случай, все виды страхования можно разделить на несколько основных категорий:
- социальное страхование;
- личное страхование;
- имущественное страхование;
- страхование гражданской ответственности;
- страхование рисков предпринимательской деятельности.
Разберём их немного подробнее.
Страховой случай по ОСАГО:
Страховой случай — наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Данное определение содержится в статье 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в редакции Федеральных законов от 01.12.2007 N 306-ФЗ, от 28.03.2017 N 49-ФЗ.
Исходя из приведенного определения понятия «страховой случай», наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства возможно лишь при использовании транспортного средства. Разъяснения о том, что понимать под «использованием транспортного средства» приведены в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:
«..Под использованием транспортного средства следует понимать не только механическое (физическое) перемещение в пространстве, но и все действия, связанные с этим движением и иной эксплуатацией транспортного средства как источника повышенной опасности.
Применительно к Закону об ОСАГО под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация в пределах дорог, а также на прилегающих к дорогам и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также любых других территориях, на которых имеется возможность перемещения (проезда) транспортного средства).
Вред, причиненный эксплуатацией оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении (например, опорно-поворотным устройством автокрана, бетономешалкой, разгрузочными механизмами, стрелой манипулятора, рекламной конструкцией на автомобиле), не относится к случаям причинения вреда собственно транспортным средством (абзац второй статьи 1 Закона об ОСАГО)».
Где смотреть страховые случаи
Сведения о страховых случаях содержат правила страхования, в рамках которых заключается договор. Данные правила — главный рабочий документ, разработанный страховщиком самостоятельно. Страхователь вправе ознакомиться с ним до заключения договора. Между тем страховщик может придерживаться их и отступать от них.
Внимание! Если правила отражены в договоре и прилагаются к нему, их условия нужно обязательно выполнять.
Следует обратить внимание на многочисленность видов страховых случаев. Так, согласно ст. 3 ФЗ РФ № 326 совершившимся событием может быть травма, болезнь, мероприятия профилактического характера. Если страховой случай наступил при данных обстоятельствах, предоставляется и оплачивается необходимая медпомощь.
Как гласит ст. 3 ФЗ РФ № 177, страховым случаем признается отзыв либо аннулирование лицензии у банка. Еще одно событие — введение моратория на погашение требований кредиторов банка. Вкладчикам при этом выплачивают страховое возмещение.
Гражданская ответственность владельца ТС наступает при нанесении вреда здоровью, жизни, имуществу пострадавшего лица. Об этом свидетельствует ст. 1 ФЗ РФ № 40. Страховщик в подобных ситуациях обеспечивает страховое возмещение.
Как возмещает страховщик расходы в случае признания страхового случая
Для компенсации понесенных убытков в случае наступления события, обозначенного в договоре, страховая компания выплачивает денежную сумму — страховое возмещение.
Основанием для получения денежных средств служит заявление и пакет документов, подтверждающих наступление страхового случая.
Срок принятия решения составляет от 20 до 30 дней. Он может быть уменьшен договором. Увеличение срока возможно, если у компании возникают сомнения по поводу предоставленных документов.
Форма страхового возмещения:
- выплата наличными в кассе СК;
- перечисление на расчетный счет потерпевшего или выгодоприобретателя;
- определение подрядчика и оплата ремонта имущества.
Договорной размер ответственности страхователя является ограничителем для выплаты страховой суммы. В добровольном страховании этот размер определяется соглашением сторон. А вот в обязательном — пределами, установленными законодателем.
Какие события признаются страховыми случаями и при каких условиях?
Например, возмещение страхового случая при ДТП предполагает осуществление следующих выплат:
- компенсация в период нетрудоспособности;
- возмещение затрат на лечение;
- денежные выплаты родственникам погибшего в дорожно-транспортном происшествии человека;
- компенсацию материального ущерба.
Отказать в выплате страховки страховая компания может по двум причинам:
- если будет доказано, что действия по повреждению имущества были совершены страхователем преднамеренно;
- если управление транспортным средством осуществлялось страхователем в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения.
Страховой случай на производстве возникает в случае, если причинен ущерб здоровью сотрудника или по причине полученной производственной травмы наступила его смерть. При этом несчастный случай признается страховым событием только тогда, когда компания-работодатель оплачивает за сотрудника специальные взносы, предусмотренные действующим законодательством. С целью выявления причин трагедии предприятие должно провести собственное расследование случившегося и предоставить материалы расследования в страховую компанию. Выплаты по страховому случаю могут быть произведены страховщиком как пострадавшему, так и родственникам умершего работника.
Страховой случай в сфере имущественного страхования возникает в результате повреждения недвижимого имущества вследствие чрезвычайных ситуаций, пожара или иных стихийный бедствий. Для получения денежных выплат необходимо собрать комплект документов, в который в зависимости от условий договора могут входить справка МЧС о произошедших природных катаклизмах, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по факту случившегося и прочие аналогичные документы. Страхование ответственности по договору допускается в случаях, прямо предусмотренных законом. По договору страхования страхуется риск ответственности самого страхователя в пользу стороны, перед которой в соответствии с условиями договора и действующим законодательством страхователь должен нести ответственность. В противном случае договор ничтожен.
При страховании предпринимательского риска объектом страхования является риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств, а также в связи с изменениями условий сотрудничества по обстоятельствам, не зависящим от самого предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. По договору страхуется предпринимательский риск страхователя в его пользу. В противном случае договор страхования ничтожен.