Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Агрегатное и неагрегатное КАСКО: что выбрать?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.
Что собой представляет неагрегатная сумма страхования?
Рассмотрим на том же примере автомобиля застрахованного на сумму восемьсот тысяч рубле, только теперь неагрегатным КАСКО. И по первой и по второй аварии владельцу будет выплачена сумму, компенсирующая полный ущерб. То есть двести тысяч рублей, а если автомобиль украдут или он получит невосстановимый ущерб, владелец получит полную компенсацию в размере полной стоимости автомобиля, не смотря на то, что уже было совершено две выплаты по страховым случаям.
Что такое страховая сумма
Под этим термином представители всех СК, зарегистрированных на территории РФ, подразумевают выражение количества в деньгах, установленное нормами законодательства и прописанное в документе. Это число определяет размер взносов, которые уплачивает владелец ТС, и максимальный размер компенсации, подлежащей выплате владельцу транспортного средства. Проще говоря, это стоимость, на которую автовладелец застраховал свой авто. Как правило, к страховым случаям относятся ДТП, различные поломки и угон автомобилей третьими лицами.
Структура цен на страхование следующая:
- оценочная реальная ценность объекта на момент страхования. Главное условие — она не может быть больше цены ТС на дату его покупки автомобилистом;
- транспортные расходы на доставку транспорта;
- стоимость таможенных процедур.
Обратите внимание, что второй и третий варианты не могут быть больше 20% от стоимости автомобиля на момент заключения страхования.
В каждом договоре страхования указана стоимость имущественного объекта, или уровень ответственности. В таких документах это понятие называется страховая сумма. Она может равняться реальной или договорной стоимости имущества, а также быть определена законодательными актами. При страховании жизни и здоровья назвать цену невозможно, поэтому клиент сам выбирает уровень ответственности профильной компании. Исходя их страховой суммы, при наступлении страхового события страховщик начисляет страховой возмещение. Существуют разные варианты его расчета. Для этого в договорах прописывают понятия агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Это позволяет страхователю определиться в выборе программы страховой защиты и, возможно, сэкономить на страховом платеже.
Действительная стоимость объекта страхования
Чтобы застраховать недвижимость, необходимо определить ее цену. Этот показатель является основным для последующего расчета страховых взносов и определения страховой суммы. Чтобы определить фактическую стоимость собственности, используйте следующие методы:
- определение цены нового объекта с использованием процента амортизации;
- счет-фактура, документ купли-продажи с указанием стоимости;
- рыночная цена на основе данных специализированных компаний;
- оценка независимых экспертов.
Агрегатная и неагрегатная франшизы
В рамках добровольного страхования часто встречаются термины «агрегатная» или «неагрегатная франшиза». Агрегатную франшизу применяют при оформлении полиса КАСКО 50 на 50, когда автовладелец выполняет ремонт за свой счет в пределах половины общего лимита по страховке. Такая франшиза предполагает выполнение ремонта по страховым случаям частично за счет самого автовладельца. Как только установленный лимит затрат на понесенный ущерб исчерпан, ответственность будет нести страховщик.
Неуменьшаемая (или неагрегатная) франшиза означает, что водитель будет самостоятельно ремонтировать машину по каждому страховому случаю в пределах определенной суммы, остальные затраты будет нести СК. Например, повреждение авто при страховом случае привело к необходимости ремонтных затрат в размере 20 тысяч рублей. Если франшиза составила 10 тысяч рублей, водитель оплачивает за свой счет только 10 тысяч рублей, а остальное платит СК. Если ущерб оценен в 10 тысяч рублей, СК не выплачивает ничего.
Агрегатная и неагрегатная страховая франшиза
При оформлении полисов КАСКО довольно часто можно услышать такие понятия, как агрегатная и неагрегатная франшиза. Франшиза с агрегатной суммой встречается в таких предложениях, как, например, программа КАСКО пятьдесят на пятьдесят. Агрегатная франшиза характеризуется тем, что устанавливается лимит после исчерпания, которого все убытки ложатся на плечи страховой компании. В рамках установленного лимита владелец, то есть Страхователь, сам оплачивает весь ущерб и предоставляет об этом информацию в компанию, после того как сумма оплаченного страхователем ущерба перейдет предел установленной суммы, все расходы берет на себя компания, от которой идет франшиза.
А вот при неагрегатной франшизе лимит франшизы, который должен будет при страховом случае выплачивать владелец, не меняется. То есть при лимите в десять тысяч, страховая компания будет оплачивать только ту часть ущерба, которая превышает эту сумму. То есть агрегатная франшиза определенно выглядит более приятным вариантом, чем неагрегатная.
Расчет страховой выплаты
Если событие подпадает под условия договора и соответствует всем признакам страхового, при индексируемой неагрегатной страховой сумме расчет производится исходя из указанной суммы в страховом полисе с применением коэффициента индексации на момент происшествия. Если в договоре прописана франшиза (условная или безусловная), то на ее размер также корректируется сумма возмещения. Если неагрегатная сумма по договору определена как неиндексируемая, то сумма износа не учитывается.
Если по договору установлена индексируемая агрегатная страховая сумма, то при определении суммы компенсации учитывают не только коэффициент индексации, франшизу, а и вычитают выплаты, которые были проведены раньше по этому соглашению.
- Выкуп страхового случая при ДТП
- Выплаты по ОСАГО в 2021 году — размер и сроки возмещения страховых выплат по ОСАГО за повреждение автомобиля при ДТП с 1 апреля 2015 года
Метки: агрегатный, неагрегатный, страховой, сумма, такой
- Похожие записи
- Что грозит за езду без прав после лишения за пьянку
- C какого момента начинается срок лишения прав
- Растаможка авто из Германии: стоимость и расчет
Как агрегатное страхование может привести к «нулевой» выплате?
Для начала стоит еще раз уточнить, что страховая сумма в КАСКО — это сумма, на которую клиент застраховал свою машину. Вы получите выплату этой суммы в случае угона или полного уничтожения машины. В случае данного страхования все произведенные выплаты компенсации уменьшает страховую сумму на размер выплаты. Поясним на примере:
- Автомобиль, застрахованный на 300 000 рублей, попал в ДТП, ущерб составил 50 000.
- Автовладелец получает компенсацию в размере 50 000 рублей, но его машина уже считается застрахованным на другую сумму: 300 000 — 50 000 = 250 000 рублей.
- Второй инцидент приводит к ущербу в 100 000 рублей. Опять же, следует звонок в компанию и выплата.
- От начальной страховой суммы останется 250 000 — 100 000 = 150 000 рублей.
Если продолжать эту цепочку для несчастного автомобиля или неосторожного водителя, само собой разумеется, что рано или поздно страховая сумма «обнулится», и в конечном счете КАСКО автоматически перестанет действовать.
Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма
Другое название – уменьшенная страховая сумма. В договоре предусмотрено условие согласия страхователя с применением общей страховой суммы. В этом случае размером ответственности страховой компании является указанная в договоре страховая сумма. При наступлении события, при котором заказчик имеет право на возмещение причиненного ущерба, страховщик выплачивает его полностью. Однако реальная страховая сумма по договору уменьшается на сумму покрытых убытков. А при наступлении следующего страхового случая специализированная организация при расчете убытков будет исходить из уже уменьшенной страховой суммы.
В некоторых контрактах это понятие называется неснижаемой суммой. В страховом документе или приложениях к нему указано, что одним из условий является применение неагрегированной страховой суммы. Это означает, что в случае аварии или травмы выплата будет производиться исходя из страховой суммы, указанной в договоре. При этом при наступлении одного или нескольких страховых случаев, при которых компании придется компенсировать полученные убытки, сумма ответственности останется в первоначальном размере.
Помимо деления страховой суммы на совокупную и неагрегированную в соответствии с договорами Каско или другими договорами, страховые компании используют коэффициенты индексации или амортизации для расчета убытков.
Понятие индексации используется при заключении договора страхования неагрегированной страховой суммы. Это означает, что если страховой случай наступит в течение срока действия полиса, возмещение будет выплачено исходя из суммы договора и периода амортизации объекта на дату претензии. Для этого разработана таблица с разбивкой по месяцам. При применении коэффициента к индексированной неагрегированной страховой сумме учитывается фактический износ застрахованных активов на момент несчастного случая или непредвиденного события, в результате которого был причинен ущерб. Следует отметить, что фактическим месяцем эксплуатации считается неполный месяц.
Ознакомившись с условиями страхования, клиент компании может выбрать неагрегированную, неиндексируемую страховую сумму. Это означает, что при расчете суммы возмещения полученных убытков размер ответственности останется на уровне, указанном в страховом документе. Независимо от количества событий и даты их наступления страховая сумма всегда будет одинаковой.
Франшиза: виды и значение
37. Франшиза: виды и значение
Франшиза – разрешение, за которое нужно платить. Возникло в Англии в 16в. Основное, что интересует потенциального страхователя — сколько денег он заплатит и какую защиту в итоге получит. К регулированию данного вопроса сводятся переговоры страхователя и страховщика, в результате которых рассматривают все факторы определения страхового покрытия и цены страхования. Одним из таких факторов является франшиза, роль которой современными страховщиками не всегда оценивается.
Франшиза – это определенная часть убытков страхователя, не подлежащая оплате страховщиком в соответствии с условиями договора страхования.
Значение франшизы
Для того, чтобы понять значение франшизы в страховании рассмотрим фундаментальный вопрос: Уровень экономики страхового фонда?
Известно, что в основе функционирования страхования лежит принцип эквивалентности или равенства собранной нетто-премии выплатам, собранный страховой компанией. На основе этого принципа с учетом временной и пространственной раскладке ущерба рассчитывают страховые взносы (тарифы). Когда речь идет о принципе эквивалентности франшиза почти никогда в расчет не берется. Однако она может оказать определенное влияние на эквивалентность обязательство страховщика и страхователя.
Франшиза является невозмещаемой частью убытка, а значит, уменьшает обязательства страховщика на свою величину.
Таким образом, если при расчете тарифов она не учитывается, то принцип эквивалентности нарушается, и => если в договорах присутствует оговорка относительно введения франшизы, то страх. премия д.б. неминуема снижена, для того чтобы уровнять объемы собранной премии и обязательств страховщика. Данная взаимосвязь между франшизой и страх. тарифом часто упускается субъектами страхования из виду, хотя в этом заключается базисное значение франшизы. При данном рассуждении мы оторвались от реальности, потому что не учли нагрузку, которая неизбежно присутствует в структуре тарифа любой страховой компании, что же произойдет, если мы учтем еще и нагрузку. Логика подсказывает, что при введении франшизы в договорах страх. премия тоже уменьшится, но не пропорционально увеличению франшизы. Это связано с тем, что нагрузка по своей природе покрывает условно постоянные расходы страховой компании, а значит, не сможет прямо пропорционально зависеть от объемов обязательств компании. Известно, что она определяется в процентах от неттоставки. А если эта ставка снизится, то нагрузка не может в точности последовать за ней, т.к. в данном случае существует риск, что страховая компания не сможет покрыть свои условно постоянные издержки. В результате нетто-премия снижается, а нагрузка в процентном отношении растет, приближаясь к уровню условно постоянных издержек. В этой связи, с ростом франшизы ее значение для клиента снижается, т.к. она приводит ко все более слабому снижению брутто-ставки и страхователь должен четко понимать, что исп-ние франшизы, как средства снижения страх. премии имеет свои границы и на определенном этапе дальнейшее повышение франшизы будет практически неэффективным; данная ситуация возможна, когда страхователь готов оставить на своем удержании часть убытка вобмен на снижении премии. На практике, страхователь довольно часто хочет полностью переложить все убытки на плечи страховщикам. В этой ситуации при наличии нагрузки отказ от франшизы клиенту не выгоден, т.к. он платит премию, включающую нагрузку без каких-либо изменений, т.е. он платит максимально «аккуратно нечестную» премию, под такой премией понимается, что в соответствии с принципом эквивалентности обязательств страхователя и страховщика, страхователь за принятие риска страховщиком должен был заплатить нетто-ставку или нетто-премию. В условиях рынка страхователь вынужден платить еще и дополнительную часть нетто-премии – ту самую нагрузку. Фактически страхователь переплачивает, что и обозначается как «аккуратно нечестная премия».
Если франшиза присутствует, то премия естественно снижается, а значит, с ростом франшизы страхователь перечисляет страховщику все более и более «честную» премию. В этой связи страхователь должен помнить о том, что хоть какая-то, но не нулевая, франшиза необходима, и вместе с этим знать о том, что ее чрезмерное увеличение тоже не выгодно. С ростом франшизы значимость каждого увеличения для снижения премии все уменьшается, а значит в итоге страхователь должен выбрать какой-то уровень, при котором премия оставалась тем не менее «нечестной», все же снизится из-за франшизы.
Чем больше покрытие, тем больше нетто-премия и тем больше нагрузка, потому что адм. расходы на более сложный договор больше, поэтому покупая более полную защиту покупатель покупает большую нагрузку и большую премию, но не прямопропоционально увеличению относительно роста покрытия, а возросшую больше, чем покрытие или росту нагрузки.
Покупая неполную защиту страхователь находится в лучшем экономическом положении, чем в случае полной защиты, а значит, в последнем случае ему необходимы средства снижения ставки страхования премии и этим средством является франшиза, которая вновь используется для снижения премии, но в данном случае ввиду большого покрытия; она еще меньше влияет на ставку, чем в идеальном варианте, а кроме того, из-за сложности договора должна быть больше, чем в случае частного покрытия.
Таким образом, франшиза как таковая выгодна для страхователя при любом покрытии. В условиях выбора между полным и неполным покрытием страхователю выгоднее выбрать неполное покрытие, т.к. оно будет с точки зрения экономии более выгодно для него. В общих случаях важным параметром договора является франшиза, которая снижает страх. премию, принося выгоду страхованию.
Виды франшизы.
Франшизы можно классифицировать следующим образом:
1. условную – безусловную
2. абсолютную – относительную
3. от суммы – от убытка
4. по каждому случаю – агрегатная
5. общая — порисковая
Наиболее часто на практике используются условные и безусловные франшизы. При условной франшизе страхователю возмещают убыток в полном размере, если его величина превышает франшизу. Если нет, то возмещение не выплачивается. Уловная франшиза наиболее эффективно выполняет функцию отсечения мелких убытков. При ее использовании страхователю возмещаются только действительно значащие убытки, сумма, которая достаточно велика, возмещаются во полном объеме, и => такая франшиза выгодна страхователю.
Безусловная франшиза в обязательном порядке и при любом размере убытка вычитается из возмещения. Тоже отсекает мелкие убытки, снижает размер возмещения по крупным убыткам на свою величину. Она менее выгодна для страхователя. В связи с тем, что он никогда не получает возмещения в полном объеме. Но безусловно выгодно для страховщика, потому что дает ему некую гарантированную прибавку премии, оставляя на его счету некую часть возмещения.
Абсолютная и относительная франшиза. Абсолютная устанавливается в абсолютных величинах: рублях, гит, литрах. Относительная – останавливается в процентах от стоимости или от натурального измерителя, объема¸ массы.
Данные типы франшизы могут устанавливаться в зависимости от страх. суммы или от убытка. В основном данный вариант применим к относительным франшизам. Создается впечатление, что относительная франшиза или франшиза от убытка страховщику не выгодна. В большинстве случаев это действительно так, т.к. франшиза всегда = убытку, соответственно страховщик вынужден заниматься всеми происходящими убытками, какими бы малыми они не были. Тем не менее в случае катастрофического убытка относительная франшиза, привязанная к размеру убытка может сэкономить страховщику значительную сумму и тем самым она для него выгода. Франшиза по размеру убытка на практике используется довольно редко. Более часто используют франшизу от страхования суммы. Потому что в большинстве случаев убытки не бывают катострофическими и необходимо отсекать самые мелкие из них.
Агрегатная франшиза (франшиза по каждому случаю). Возмещение по каждому страх. Случаю уменьшается на сумму франшизы. При агрегатной убытки накапливаются в период действия договора и начинают возмещаться только тогда, когда их сумма превысит размер агрегатной франшизы.
Виды автомобильных страховок
Автострахование можно условно разделить на следующие виды.
Каско — добровольное автомобильное страхование. Полис каско защищает автомобиль страхователя от ущерба независимо от того, кто в этом ущербе виноват. Даже если владелец сам водил неаккуратно и попал в ДТП, страховая компания все равно оплатит ему ремонт. Еще плюс каско в том, что оно не привязано к размеру ущерба и, как правило, покрывает полную стоимость автомобиля. Об этом мы рассказывали в статье «Как работает каско».
ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности, которое защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. ДСАГО очень похоже на ОСАГО, но в большинстве случаев работает, только если покрытия по ОСАГО не хватает, чтобы возместить ущерб.
Страховая сумма КАСКО: как вычислить
Завышать страховую сумму ответственные страховщики не станут, поскольку выплаты по страховке не могут быть выше зафиксированной стоимости автомобиля. Прибегают к незаконному повышению только мошенники: при имитации угона они пытаются выбить большую сумму выплаты, чем положено по закону.
Страховая сумма по полису КАСКО – это стоимость страховки ТС. Она может совпадать со страховой стоимостью (фактической ценой застрахованного автомобиля) или быть меньше, превышение суммой стоимости считается не совсем законным. Зависеть страховые взносы по полису будут от величины этой суммы.
- Похожие записи
- До какого возраста жд билеты детские
- Стаж для трудовой пенсии в россии
- Как Начать Оформлять Коммуникации В Новом Доме Многодетной Семьи
- Как правильно подобрать аккумулятор для автомобиля
В каждом договоре страхования указана стоимость имущественного объекта, или уровень ответственности. В таких документах это понятие называется страховая сумма. Она может равняться реальной или договорной стоимости имущества, а также быть определена законодательными актами. При страховании жизни и здоровья назвать цену невозможно, поэтому клиент сам выбирает уровень ответственности профильной компании. Исходя их страховой суммы, при наступлении страхового события страховщик начисляет страховой возмещение. Существуют разные варианты его расчета. Для этого в договорах прописывают понятия агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Это позволяет страхователю определиться в выборе программы страховой защиты и, возможно, сэкономить на страховом платеже.