Как происходят выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как происходят выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.


Последствия наступления страхового случая могут быть настолько плачевными, что приходится говорить о тотальном уничтожении автомобиля: если повреждено более 65-80%, то восстановление автомобиля признается экспертом экономически нецелесообразным. Так как после такого ущерба машина не может быть восстановлена.

Понятие «тотал в страховании каско» охватывает события, повлекшие за собой значительное (до 70–80%) разрушение конструкции, узлов и агрегатов автомобиля. В таком случае ремонт невозможен или очень затратен, отчего он лишен экономического смысла. Решение признать полную конструктивную гибель ТС принимают специалисты страховой компании после осмотра, оценки и анализа технического заключения экспертов.

Основанием для признания тотала выступают следующие обстоятельства:

  • серьезная дорожная авария;
  • пожар;
  • природные катаклизмы (наводнение, ураган, смерч и др.);
  • ущерб от противоправных деяний третьих лиц (поджог, угон с ДТП и др.).

Когда тотал не действует

Тотал автомобиля по каско наряду с другими страховыми продуктами имеет исключения, освобождающие страховщиков от предоставления компенсации.

Если полная гибель машины произошла в результате умышленных действий автовладельца и страховщик располагает доказательствами этого факта, в возмещении вреда будет отказано.

Вероятно отрицательное решение в случае нахождения страхователя во время дорожной аварии в состоянии наркотического, алкогольного опьянения. Проблемы с выплатами возникают при обнаружении технических неисправностей, повлиявших на возникновение страхового случая.

Отказ неминуем при внесении в договор заведомо ложных сведений о транспортном средстве, при управлении автомобилем в момент ДТП лицом, не указанным в документах на право вождения.

Под страховой случай не подпадают стандартные обстоятельства:

  • решения органов власти, приведшие к гибели авто;
  • конфликт с применением ядерного оружия;
  • боевые действия, военные спецоперации;
  • забастовки, митинги.

В апреле 2020 года произошло ДТП, в результате которого пострадало авто Renault Captur. Виновником аварии был водитель Subaru Forester, у которого был оформлен полис ОСАГО в Ингосстрахе. В этой же компании было оформлено КАСКО у водителя поврежденной машины Renault Captur.

«Ингосстрах» выплатил компенсацию на проведение ремонта пострадавшего автомобиля по условиям договора КАСКО в размере 561,3 тысячи рублей. В страховой компании рассказали, что если виновник аварии имеет полис ОСАГО, а у пострадавшего оформлено КАСКО, то в данном случае страхователь самостоятельно может решить, по какому договору подавать претензию в страховую компанию.

В рассматриваемом примере нанесенный ущерб превысил лимит по ОСАГО, поэтому выбор был сделан в пользу КАСКО, отметили в Ингосстрахе. По мнению экспертов, пострадавшая в ДТП сторона не может одновременно получить страховые выплаты по договору ОСАГО и КАСКО. Это считается мошенничеством.

Агентству страховых новостей в РСА пояснили, что если у пострадавшего имеется КАСКО, а у виновника — полис ОСАГО, то пострадавший зачастую обращается за возмещением ущерба по КАСКО.

Если оба участника ДТП являются клиентами одной страховой компании, то после получения страховых выплат по договору КАСКО, страховая компания в рамках установленных лимитов учитывает по полису ОСАГО виновного лица, что выплаты по КАСКО произведены за счет этого полиса.

В случае, если страховки оформлены в разных страховых компаниях, то между страховщиками предусмотрено соглашение, называемое «КАСКО-ОСАГО», в котором участвует также РСА.

По условиям соглашения, страховые компании в автоматизированном режиме предъявляют друг к другу взаимные требования. Например, возместили ущерб своему страхователю по договору КАСКО и взимают часть у страховой компании виновника по ОСАГО.

Что такое тотальная гибель автомобиля КАСКО

Тотальные повреждения — это те, которые несовместимы с дальнейшей эксплуатацией или ремонт которых превышает 65% от суммы страховки, то есть машину нецелесообразно восстанавливать с экономической точки зрения. Чаще всего признание тотала машины по КАСКО это именно второй вариант.

Видимость поврежденных элементов не принципиальна. Возможно, виден только один поврежденный элемент, но сумма ремонта скрытых дефектов существенна и превышает установленные лимиты. Обычно в договоре страхования для признания машины поврежденной тотально устанавливается процент страховой суммы. Нижний предел составляет 65%, верхний — 75%.

Читайте также:  Интернет-сайт как инструмент создания имиджа компании

Конечно, в случае конструктивной гибели автомобиля по КАСКО она не подлежит восстановлению и тут выбор один — отказ от годных составов и получение компенсационной выплаты в полном объеме.

Варианты выплат по КАСКО при полной гибели машины

При конструктивной гибели ТС есть 2 основных варианта возмещения по КАСКО:

  1. После оценки повреждений автомобиля и признания тотала по КАСКО у вас остается поврежденная машина, а страховая компания выплачивает вам стоимость ущерба, вычитая из нее сумму за износ машины. Скажем, водитель застраховал свой автомобиль стоимостью 1 миллион рублей. Сумма ущерба была оценена в 750 000 рублей. Но авария произошла на 10 месяц страхования, поэтому из этой суммы вычитается еще 10% за износ автомобиля. Итого, выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля составит в этом случае 675 000 рублей. При этом у водителя остаются все годные остатки машины, которые он может продать.
  2. После оценки повреждений автомобиля и признания тотала машины по КАСКО вы передаете все годные остатки автомобиля страховщику (подписываете с ним договор абандона), а страховая компания обычно выплачивает полную сумму страхования за вычетом амортизации. То есть, в приведенном уже выше случае, возмещение по КАСКО при полной гибели автомобиля составило бы 900 000 рублей.

Какой из вариантов выгоднее — решать владельцу автомобиля, но, в любом случае, он вправе сделать этот выбор. Страховщики зачастую стремятся увеличить стоимость годных остатков при тотальной гибели автомобиля по КАСКО, поскольку тогда сумма ущерба, выплачиваемая автовладельцу при первом варианте, будет меньше. Поэтому чаще всего водителям выгоднее передавать остатки деталей машины страховым компаниям при полной гибели автомобиля по КАСКО, чтобы получить денежную выплату. Дополнительно к этому, есть и еще один огромный плюс в этом варианте: по закону при передаче права собственности на машину при договоре абандона страховой компании, она должна сделать страховую выплату в полном размере, без учета амортизации.

Большинство страховых компаний не идет на это добровольно, ссылаясь на то, что в договоре страхования прописан пункт о взыскании амортизации с суммы возмещения при тотале по КАСКО. Однако судебная практика по КАСКО при полной гибели машины показывает, что во многих случаях иски автовладельцев в таких делах, где страховая компания отказывается выплачивать полную стоимость авто, удовлетворяются в пользу истцов.

“Тоталь” или нет — вот в чем вопрос

Страховые компании определяют тотальную гибель автомобиля на основании заключения собственного эксперта и зачастую подгоняют факты под заданный результат — “тоталь”.

При этом каждая страховая компания определяет свой минимальный порог (в процентном соотношении) и прописывает его в правилах страхования (в договоре). Часто страховщики берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления.

Например, в одной страховой компании при страховой сумме в 1000 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 650 т. р. (65% от стоимости). А в другой страховой при аналогичной стоимости машину “затоталят” при стоимости ремонта в 750 т.р. (75% от стоимости). Единых цифр нет, все зависит от правил конкретной страховой компании.

Как производятся выплаты, если машина кредитная

Если тотальная гибель определена в отношении кредитного авто, соблюдается следующий порядок:

  1. СК обязательно о случившемся оповещается кредитора, поскольку по условиям выдачи займа именно он является выгодоприобретателем, а не водитель.
  2. Затем страховщик составляет запрос на выплату, где указывает данные о клиенте и ТС, результат проведения экспертной оценки, формулирует вопрос о том, кому перечислить денежные средства в связи с наступлением страхового случая.
  3. Получив ответ СК, направляет выплату в счет оплаты кредита. Часть этих денег банк может переправить заемщику, если компенсация от СК превысит сумму оставшегося долга. Если кредит был полностью досрочно погашен или погашен на 80%, то банк разрешает СК перевести все деньги заемщику. Пполучив выплату добросовестный клиент продолжит платить за кредит, пока его полностью не погасит.
Читайте также:  Подготовка и составление трудового договора с механизатором сельского хозяйства

Как добиться возмещения от страховой компании

Выплаты по тоталу могут достигать очень больших размеров. Поэтому страховые компании часто пытаются уменьшить их. Для этого они занижают стоимость ремонта, чтобы признать авто подлежащим восстановлению, или завышают стоимость годных остатков. Также на такие страховые случаи часто действует самая большая франшиза.

Также страховая компания может затягивать сроки выплаты компенсации. Она может объяснять это проблемами в работе бухгалтерии или ограничениями банков. Но часто реальных причин для задержек нет — страховщик стремится сохранить выплаты у себя.

В обоих случаях вы имеете право направить в страховую компанию претензию. К ней приложите заключение экспертизы с независимым расчетом ГОТС. Претензию можно направить лично или по почте заказным судом.

Если претензия не помогла — обратитесь в суд. В качестве доказательств приложите заявление на страховую выплату, ответ страховщика с расчетом премии, заключение экспертной комиссии и другие документы, которые подтвердят вашу правоту.

В каком случае не удастся получить выплаты

Страховая выплата будет отменена в том случае, если повреждения произошли по вине застрахованного лица. Если эти действия были совершены целенаправленно, то страхователя могут обвинить в мошенничестве. В выплате также откажут, если ситуация, из-за которой произошла полная гибель автомобиля, не входит в число покрываемых случаев.

Также основаниями для отказа послужат разночтения при оформлении страхового случая, например, если ГИБДД получила вызов через длительное время после аварии, автомобиль изменял свое получение до регистрации ДТП, производился предварительный ремонт автомобиля и так далее. При расчете выплат не будут учитываться повреждения, полученные уже после наступления страхового случая.

Тотал кредитного авто

Поскольку многие транспортные средства приобретаются в кредит, возникает вполне закономерный вопрос: как происходит по кредитным авто выплата по каско, если машина признана тоталом? При заключении автокредита банк обязывает не только приобретать бланк добровольной защиты, но и назначать финансовую компанию выгодоприобретателем на весь срок действия кредитного договора.

Это означает, что все выплаты от страховщика первым будет получать банк. В случае признания тотала страховщик:

  • делает экспертизу и официальные документы, подтверждающие сумму убытка;
  • направляет письменное соглашение в банк, в котором спрашивают, куда перечислять денежные средства;
  • получает официальный ответ и делает перевод компенсационной выплаты.

Если долг по кредиту меньше размера страховой выплаты, то компенсация делится между банком и страхователем. В официальном ответе финансовая компания указывает счет заемщика и прописывает точную сумму задолженности по кредитному договору, в пределах которой является выгодоприобретателем.

Также страховщик может сделать перевод в полном объеме на счет банка, когда тот в свою очередь спишет необходимую сумму и пригласит заемщика для получения оставшейся суммы.

Что такое тотальная гибель автомобиля

Последствия наступления страхового случая могут быть настолько плачевными, что приходится говорить о тотальном уничтожении автомобиля: если повреждено более 65-80%, то восстановление автомобиля признается экспертом экономически нецелесообразным. Так как после такого ущерба машина не может быть восстановлена.

В такой ситуации страховщику проще выплатить клиенту стоимость автомобиля (конечно, с учетом износа, за минусом уцелевших деталей и т. д.), чем ремонтировать ТС, ведь к стоимости деталей пришлось бы прибавить дорогостоящие ремонтные работы. Чтобы подтвердить обоснованность своего решения по определению размера выплат, СК обращается к независимым экспертам – они и только они выносят заключение об объеме повреждений.

Конструктивная гибель автомобиля может наступить не только в результате ДТП, но и в результате:

  • пожара;
  • противоправных действий посторонних лиц;
  • повреждения упавшим (отскочившим) предметом;
  • из-за стихийного бедствия.

Риск практически полного или полного уничтожения автомобиля предусмотрен, как правило, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Например, существуют и специальные предложения на рынке страховых услуг – страхование по программе «Тотал-Каско». От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем страховых случаев – только те, которые приводят к тотальной гибели и стоимостью страховки. Этот вариант обычно дешевле на 50-60%. Есть и объединенное предложение «Тотал + угон». Указанные программы оказываются актуальны для водителей с большим стажем вождения, когда у них имеются опасения по поводу сохранности автомобиля. Например, к ТС имеют доступ посторонние лица (оно не хранится в гараже, а, например, паркуется во дворе жилого дома).

Читайте также:  Как напечатать квитанции по налогам ИП — зачем они нужны

Условия страхования отличаются не только в зависимости от программы, но и от условий, установленных в каждой конкретной СК. Например, страховщики устанавливают разную величину минимального порога разрушений, после которого можно смело заявлять о конструктивной гибели авто. СК берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления ТС – может составлять 65% (Росгосстрах), 70%, а может 80% (РЕСО-Гарантия). Например, при страховой сумме в 500 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 400 т. р. Или если при стоимости автомобиля в 1 млн. рублей требуется 750 тыс. на восстановление (75% от стоимости).

Чтобы знать все возможные варианты развития событий при наступлении страхового случая, стоит внимательно изучить правила страхования до подписания договора. В них должна быть указана пороговая величина.

1. Определение угона и тоталя в КАСКО
2. Список компаний по КАСКО угон/тоталь
3. Выплаты при КАСКО угон/полная гибель
4. Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели
— Что влияет на стоимость?
5. Когда могут отказать в выплате по КАСКО при угоне?

Часто полное КАСКО бывает очень дорогое, особенно для элитных марок. Поэтому многие опытные водители выбирают КАСКО от угона и полной гибели (тоталь),чтобы обезопасить себя от самых крупных трат, оставляя право ремонта автомобиля по ущербу за собой. На сегодняшний день по двум рискам принимают на страхование не многие страховые компании, в связи с повышенным количеством мошеннических действий со стороны страхователя. По статистике одной из страховых компаний такой пакет рисков оказался убыточным и они совсем закрыли реализацию данного продукта.

Что такое полная гибель автомобиля (тотал)

Полная гибель автомобиля – это повреждения, ремонт которых превышает заранее обозначенный в страховой фирме процент.

Обычно он составляет 70%, но может различаться у разных страховщиков. Это вовсе не значит, что машина не подлежит ремонту совсем.

Одно дело, что выгодно в данном случае водителю, а другое – страховщику.

При оценке повреждений страховая фирма может признать повреждения тотальными и снизить величину выплат. Сразу соглашаться не следует.

Что стоит учесть:

  • Время до окончания страхового договора.
  • Наличие ремонта до тотала.
  • Цена целых частей автомобиля.

От этих параметров зависит уровень выплат. Если страховщик учитывает процент износа, то к моменту окончания договора сумма выплаты может уменьшиться на серьезную цифру. Некоторые фирмы не учитывают износ, но их полисы стоят дороже. Если автомобиль уже ремонтировали до тотала во время действия страхового договора, то сумма выплат также снижается на стоимость ремонтных работ.

Если вы не были виновником аварии и повреждения не слишком большие, возможно, выплаты по ОСАГО от виновника ДТП покроют стоимость ремонта. А если обратитесь для выплат по КАСКО, то покрытия может и не произойти.

Выплаты при полной гибели по ОСАГО

Выплаты при полной гибели авто при ОСАГО отличаются от выплат по КАСКО.

Эти отличия закреплены в Постановлении правительства № 263 от 7.05.03 об утверждении правил страхования гражданской ответственности автомобилистов.

В нем прописано, что величина выплат по ОСАГО определяется фактической стоимостью автомобиля на момент гибели. В том числе, если стоимость ремонта превышает стоимость машины до аварии.
Иначе говоря, выплаты ОСАГО не зависят от величины износа и других факторов, которые есть в КАСКО. Максимальная сумма выплат установлена в 400 тыс. рублей.

Страховые фирмы могут назначить дополнительные вычеты, ссылаясь на противозаконное обогащение (когда стоимость выплат превышает стоимость ТС). Но в данном случае обогащение утверждено законодательно и самим условием страхового договора.

При несогласии с признанием тотала автовладелец может:

  • Сделать независимую экспертизу и, в случае расхождений с данными страховой фирмы, подать иск в суд для возмещения разницы оценок.
  • Если тотал признан, сделать грамотную оценку остатков. Если видна разница с оценкой страховой фирмы, то можно также подать иск в суд.
  • При ОСАГО часто выгоднее отказаться от автомобиля и получить полную сумму страховки без различных вычетов.


Похожие записи:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *